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保函業務:
台湾省小貸公司應付款保函業務操作規程(暫行)
第一章總則
第一條為促進應付款保函健康發展,規範業務管理,有效防範風險,根據《台湾省小額貸款公司應付款保函業務管理暫行辦法》,以及台湾省小貸公司的有關管理規定,制定本操作規程。
第二條台湾省小額貸款公司應付款保函是由小貸公司開戶企業或個人簽發,小貸公司承兌,於指定日期支付確定金額給收款人或持函人的憑證。
第三條辦理應付款保函業務,應符合國家相關法律、行政法規的要求,以真實、合法的交易為基礎,遵循平等、自願、公平和誠實信用的原則。
第四條省金融辦及各市、縣(市、區)金融辦負責對轄內小貸公司辦理應付款保函業務的組織協調、糾紛處理和監督管理。受省金融辦委託,台湾金農信息股份有限公司(以下簡稱金農公司)作為系統管理人,以開發和維護網路系統為基礎,具體組織小貸公司開展應付款保函業務。
第二章開辦申請
第五條符合下列條件的小貸公司可以辦理應付款保函承兌業務:
1、正式開業滿1 年以上,經營狀況良好,財務制度規範;
2、遵循小貸公司各項管理規定,沒有不良記錄;
3、參加金農公司組織的全省聯網運行且正常使用系統;
4、配備3 名以上經省金融辦培訓合格、持有應付款保函上崗證書的經辦人員,其中1 名是業務主管人員;
5、配備必要的安全和防偽技術設備(票據防偽儀、身份證鑒別儀等);
6、經市金融辦會同金農公司驗收合格。全省所有小貸公司均可辦理除承兌以外的應付款保函其他業務。
第六條申請開辦應付款保函承兌業務的小貸公司應向各市金融辦提出申請,小貸公司需在銀行開立應付款保函專用賬戶,應付款保函專用賬戶加入金農公司現金池。
第七條金農公司應及時在監管系統中公布小貸公司系統使用情況及應付款保函業務上崗培訓情況。各市金融辦收到小貸公司提交的開辦申請后兩個工作日內進行初審,通過監管系統查詢小貸公司系統使用情況、人員培訓情況。如不符合開辦條件,向小貸公司說明原因。
第八條各市金融辦初審相關資料后對小貸公司進行實地驗收,驗收內容包括:
1、是否配備必要的安保設備;
2、票據防偽儀、身份證鑒別儀等設備是否配備到位;
3、是否設立裝有防盜門的檔案室,檔案室內是否配備保險柜;
4、是否按要求設置崗位,相關人員是否具備應付款保函上崗資格證書。
第九條各市金融辦對小貸公司驗收后,在監管系統中為小貸公司開通應付款保函承兌業務許可權。
第三章崗位設置
第十條為順利開展應付款保函業務,有效防範、控制各類風險,小貸公司應設置經辦員、複核員、業務主管各一名。
第十一條經辦員職責:
1、建立、維護客戶資料,真實、準確、及時、完整地錄入保函信息;
2、受理客戶簽發應付款保函申請,審核申請資料;
3、受理應付款保函轉讓、掛失、貼現、轉貼現和兌付業務;
4、負責應付款保函到期提醒、催收。
第十二條複核員職責:
1、保管空白保函憑證,定期與系統核對空白保函憑證數量;
2、保管作廢空白保函憑證,定期上交金農公司;
3、複核應付款保函簽發申請,列印應付款保函憑證,保管應付款保函底卡;
4、複核應付款保函轉讓、掛失、貼現、轉貼現和兌付業務;
5、收取應付款保函業務手續費及保證金。
第十三條業務主管職責:
1、負責對各崗位人員業務分工的管理,合理安排崗位工作,確保各項工作正常有序運行;
2、負責審核應付款保函各類業務;
3、保管應付款保函業務專用章;
4、定期檢查應付款保函業務檔案,核對空白應付款保函憑證數量。
第四章憑證、印章管理
第十四條應付款保函憑證、應付款保函保證金繳存證明、應付款保函權利證明和應付款保函業務專用章由金農公司統一印製、刻制,小貸公司經各市金融辦驗收合格並開通應付款保函承兌業務許可權后從金農公司領入憑證和印章。小貸公司應設立憑證庫,保管從金農公司領入的空白保函憑證。小貸公司複核員每日日終將空白保函憑證、保函底卡、截留保函憑證和作廢保函憑證入保險柜保管,定期核對系統內數量與實物數量是否一致,業務主管定期檢查。
第十五條憑證領入
1、小貸公司在業務系統中申請憑證購入,金農公司收到小貸公司申請后,在系統中進行憑證分配,然後將憑證寄出。各小貸公司每次領入憑證數量不得超過三個月使用量。
2、小貸公司在收到憑證后,應立即雙人清點,清點無誤后在業務系統中做憑證領入,將憑證入保險柜保管。
3、小貸公司複核員定期核對憑證數量,並與業務系統中憑證數量核對,保證賬實一致,業務主管應每月檢查一次憑證數量。
第十六條憑證作廢對於損毀、污穢、丟失的憑證,小貸公司複核員在業務系統內將憑證作廢,同時將作廢憑證剪角,定期上交金農公司。小貸公司丟失憑證應及時書面告知金農公司,金農公司核實后在系統內公告憑證作廢。
第十七條印章領入
1、小貸公司在業務系統中申領印章,列印印章領取單,業務主管與經辦員雙人持身份證和加蓋小貸公司公章的領取單到金農公司領取印章。
2、金農公司核對印章領取單上流水號,印章領取單上由小貸公司雙人簽收,金農公司留存雙人身份證複印件及印章領取單。
3、金農公司向小貸公司發放應付款保函業務專用章及印模,金農公司另留存一份印模備查。
4、小貸公司在業務過程中印章損壞的,應及時向金農公司提出更換印章申請,同時將損壞的印章和印模交回金農公司,金農公司在業務系統中公告該印章作廢停用。金農公司重新刻制印章后,再由小貸公司申領使用。
5、如小貸公司印章丟失,應及時向金農公司報告,將印模上交金農公司並做出書面說明。金農公司經核實后,在業務系統中公告該印章作廢停用,為小貸公司重新刻制印章。
第五章保函申請
第十八條申請辦理應付款保函時,申請人應向小貸公司提交相關資料,具體材料根據小貸公司辦理信貸業務所需材料提供。小貸公司應加強對交易真實性審查,申請人需要提供購銷合同或相關交易證明,如申請保函金額為五十萬元以上,還需提供增值稅發票。
第十九條保函期限分為1 個月、2 個月、3 個、4 個月、5 個月和6 個月六種,最長不超過6 個月。
第二十條保函金額起點為5 萬元,最高不超過500 萬元。
第二十一條客戶資料建立、維護。小貸公司受理保函申請前在業務系統中查詢客戶信息是否存在,如未存在,則新建客戶信息;如已存在,則維護客戶信息。客戶授信額度新建、維護和審批在信貸系統中完成。
第二十二條申請保函
1、經辦員審查客戶申請資料,根據申請人提交的保函申請書在系統中錄入相關要素,根據申請人資信狀況確定保證金比例,如申請人委託他人辦理還應提供經辦人身份證件複印件及授權書。
2、經辦員提交風險審查崗審批。
3、複核員列印保證金繳存通知書,告知申請人應在簽發日前繳存簽發保函手續費和保證金。
4、申請人將手續費和保證金銀行回單交回小貸公司,小貸公司複核員根據銀行回單查詢到賬情況。
5、複核員在業務系統中錄入出函申請,列印保函憑證、手續費憑證和保證金繳納證明,並開具手續費發票,手續費憑證和保證金繳納證明一式三聯,第一聯由業務留存;第二聯由會計留存,第三聯交給客戶做回單。
6、複核員將保函申請書、保函憑證提交業務主管複核。
7、業務主管根據簽發保函申請書審核應付款保函各項要素,確認無誤后加蓋應付款保函業務專用章。
第六章保函轉讓
第二十三條應付款保函可以轉讓保函權利。
1、應付款保函上記載“不得轉讓”字樣的,該應付款保函不得轉讓。
2、應付款保函轉讓手續須經出讓人所在地小貸公司辦理。
3、小貸公司經辦員在受理保函轉讓業務時,應審查並留存出讓人相關資料。出讓人應提供本人及經辦人身份證明、授權書、聯繫方式。
第二十四條轉讓
1、出讓人和受讓人在保函相應欄目填妥相關信息,保函憑證不能滿足轉讓記載事項需要的,可以加附粘單,並由加附粘單的小貸公司在保函與粘單的粘接處簽章。
2、小貸公司經辦員通過票據防偽設備檢查票據真偽(檢查水印防偽、紙張纖維防偽、油墨防偽等),通過業務系統核查票據全部要素,並審查票據簽章是否連續,是否通過系統轉讓,確認無誤后交複核員再次審核。
3、複核員對票據真偽、票據要素進行複核。審核無誤后在票據上籤章確認。
4、出讓人繳納轉讓手續費,並開具手續費發票。
5、小貸公司複核員列印手續費憑證。手續費憑證一式三聯,第一聯由經辦員留存;第二聯由會計留存,第三聯交給客戶做回單。
6、經辦員審核相關資料,在保函業務系統中錄入轉讓信息,提交複核員複核。
7、複核員根據資料複核確認。
8、業務主管審核保函轉讓信息,核對無誤后加蓋應付款保函業務專用章。
第七章保函貼現和轉貼現
第二十五條貼現率應在銀行同期貸款基準利率基礎上加點確定,原則上不超過本小貸公司同期貸款平均利率的80%。
第二十六條應付款保函的貼現、轉貼現期限從其貼現或轉貼現之日起至到期日止。實付貼現、轉貼現金額按保函金額扣除貼現或轉貼現日至保函到期前1日的利息計算。辦理貼現、轉貼現的小貸公司與承兌人在異地的,貼現、轉貼現期限及利息計算,應另加2天劃款日期。
第二十七條持函人在辦理貼現業務時應提供以下材料:
1、持函人本人身份證明,如委託他人辦理還需提供經辦人身份證明及授權書;
2、購銷合同或相關交易證明,如保函金額為五十萬元以上,還需提供增值稅發票。
第二十八條貼現、轉貼現
1、經辦員在收到申請貼現、轉貼現的保函后,向業務主管確認小貸公司近期是否有充足資金以備貼現、轉貼現。如資金充足,則受理該保函貼現、轉貼現申請。
2、經辦員通過票據防偽設備檢查票據真偽(檢查水印防偽、紙張纖維防偽、油墨防偽等),通過業務系統核查票據全部要素,並審查票據簽章是否連續,是否在系統中轉讓,確認無誤后交複核員再次審核。
3、複核員對票據真偽、票據要素進行複核。審核無誤后在票據上籤章確認。
4、經辦員在業務系統中錄入貼現信息,提交複核員複核。
5、複核員複核無誤后列印貼現、轉貼現受理單。保函憑證由複核員專夾保管,保函在系統內自動生成電子憑證。該保函後續貼現、轉貼現,根據系統內保函電子憑證進行貼現、轉貼現。
6、財務部門根據保函貼現、轉貼現受理單進行款項划轉。
第八章保函兌付
第二十九條保函到期提醒承兌小貸公司經辦員在業務系統中收到保函到期提醒,到期日前通過電話或信函的方式提示付款人於到期日前在小貸公司應付款保函專用賬戶上存放扣除保證金及其利息后的保函金額餘款,並於到期日按雙方約定辦理付款手續。
第三十條持函人按期提示付款
1、持函人於到期日前至少10 日向開戶小貸公司提示付款,填寫到期兌付申請書,將應付款保函提交開戶小貸公司。
2、小貸公司經辦員通過票據防偽設備檢查票據真偽(檢查水印防偽、紙張纖維防偽、油墨防偽等),通過業務系統核查票據全部要素,並審查票據簽章是否連續,確認無誤后交複核員再次審核。
3、複核員對票據真偽、票據要素進行複核。審核無誤后在票據上籤章確認。
4、經辦員告知持函人應在提示付款日當天將兌付保函手續費存入小貸公司結算賬戶。
5、持函人將繳納手續費銀行回單交回小貸公司,小貸公司複核員根據銀行回單查詢到賬情況,並開具手續費憑證。手續費憑證一式三聯,第一聯由經辦員留存;第二聯由會計留存,第三聯交給客戶做回單。
6、經辦員於到期日前至少3 個工作日在業務系統中做提示付款申請,提交複核員複核。
7、複核員複核確認,列印提示付款單。持函人在提示付款單上簽字確認。
8、經辦員通過電話或簡訊方式向承兌小貸公司提示付款,承兌小貸公司經辦員收到提示付款信息后,待到期日進行兌付。
9、承兌小貸公司經辦員於到期日在系統中錄入兌付信息,複核員複核無誤列印兌付受理單。
10、財務部門根據兌付受理單進行劃款,將保函金額划入提示付款小貸公司應付款保函專用賬戶。持函人開戶小貸公司在收到款項當天電話通知持函人,與持函人約定劃款日期。應付款保函憑證由持函人開戶小貸公司留存,已兌付保函在系統內自動生成電子憑證備查。
第三十一條持函人未按期限提示付款
1、持函人向小貸公司做出書面說明,小貸公司查驗票據真實后應在3 個工作日內向承兌小貸公司提示付款。
2、如保函已過到期日,承兌小貸公司應在收到提示付款的
3 個工作日內將款項匯往提示付款小貸公司應付款保函專用賬戶,提示付款小貸公司在收到款項當天電話通知持函人,與持函人約定劃款日期。
3、如保函尚未到期,承兌小貸公司和提示小貸公司可按上述操作時限順延兌付日期。
第三十二條付款人未足額交存保函金額保函到期,付款人未交存或未足額交存保函金額,則未交存部分金額轉為逾期貸款,按各小貸公司逾期貸款操作流程處理。出現下列情形之一的,均須按上月公布平均貸款利率的1.5倍(低於0.06%的,按月利率0.06%)繳付滯納金;
1、付款人不能如期將保函金額付給承兌人的;
2、承兌人不能如期將保函金額付給持函人提示付款小貸公司的;
3、持函人提示付款小貸公司不能如期將保函金額付給持函人的;
4、相關當事人不能如期提示付款而造成付款延遲的。
第九章保函掛失
第三十三條持函人丟失保函憑證,可通過電話掛失保函,七日內該保函臨時暫停支付。持函人應於電話掛失七日內至任一小貸公司辦理保函正式掛失。
第三十四條電話掛失
1、持函人可通過撥打小貸公司電話或金農公司400 客服電話進行保函憑證掛失。
2、經辦員通過業務系統核查掛失人身份真實性,若身份真實立即聯繫承兌小貸公司暫停支付。
3、掛失人自電話掛失起七日內應持辦理掛失所需資料前往小貸公司辦理正式掛失。若掛失人七日內未到小貸公司辦理正式掛失,則該掛失保函憑證可繼續正常支付。
第三十五條正式掛失
1、持函人辦理應付款保函掛失時,應提供持函人有效身份證明,如委託他人辦理還應提供經辦員身份證明及授權書。
2、持函人到任一小貸公司填寫掛失止付通知書,記載保函喪失的時間、地點、原因、金額和保函相關要素。
3、經辦員根據掛失止付通知書,在業務系統中查詢相關票據要素及保函狀態。如查詢審核無誤,掛失人繳納保函掛失手續費,經辦員在業務系統中做掛失處理,並提交複核員複核確認。
4、複核員複核確認后列印掛失止付通知書和手續費憑證,開具手續費發票,並在系統內向承兌小貸公司發出已正式掛失信息。
5、持函人掛失七日後可憑本人或經辦人身份證明、掛失止付通知書到掛失小貸公司開具應付款保函權利證明,該保函自開具證明之日起不可轉讓、貼現、轉貼現。
6、持函人於保函到期日前憑應付款保函權利證明提示付款。
第三十六條承兌小貸公司收到掛失止付通知后,查明掛失確未付款時應立即暫停支付。在掛失前已被支付的,對其付款不承擔責任。
第十章手續費收費標準
第三十七條小貸公司辦理應付款保函的承兌、轉讓、掛失和兌付手續,可收取一定的手續費:
1、承兌應付款保函時,小貸公司向付款人收取手續費的費率原則上應相當於該小額貸款公司對外擔保的費率;
2、小貸公司為開戶企業或個人辦理應付款保函轉讓和掛失手續,可向持函人收取每筆100 元的手續費。
3、小貸公司為開戶企業或個人辦理應付款保函兌付手續,可向持函人收取不超過保函金額0.3%的手續費。
第十一章保證金管理
第三十八條各小貸公司於開辦保函承兌業務前在銀行開立應付款保函專用賬戶,並將該賬戶加入金農公司現金池。小貸公司不得挪用客戶保證金及保函兌付各環節的資金。承兌小貸公司於保函到期日按銀行同期存款利率先行墊付客戶保證金利息,金農公司按季分配存入現金池保證金收益。
第三十九條保證金存入。保證金由申請人於保函簽發日前根據與小貸公司約定比例存入保函專用賬戶。
第四十條保證金支取。承兌小貸公司於保函到期日從保函專用賬戶中自行支取保證金。
第十二章業務檢查及管理
第四十一條保函簽發后,承兌小貸公司應加強跟蹤檢查,按各小貸公司貸后管理要求事項自行管理。
第四十二條小貸公司建立保函業務檔案,主要包括客戶提交審查的相關資料、申請書、商品交易合同或發票、授信合同及相關擔保合同、保證金繳存證明、應付款保函原件或複印件、提示付款通知書、墊付及清收記錄等。
第四十三條金農公司每日日終自動檢查保證金支取情況,下一工作日向違規支取保證金的小貸公司核實相關情況,並出具書面報告,將報告報送省金融辦處理。
第四十四條省金融辦每半年對金農公司應付款保函業務管理情況進行一次現場檢查,各市金融辦要將應付款保函業務作為重要內容列入日常監管中。

應付款保函業務簡單流程

應付款保函貼現流程圖

 

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